은행에서 거절당한 사장님도 되는 자금이 있습니다 — 2026 소상공인 정책자금 4종 비교

개인신용평점이 839점 이하여도 신청할 수 있는 정부 자금이 따로 있습니다. 시중은행 문턱을 못 넘어 카드론이나 2금융권을 알아보고 계셨다면, 그 전에 소진공 정책자금부터 확인해 보시는 편이 낫습니다. 금리가 자금에 따라 연 2.00%에서 5.45% 사이입니다.

✅ 이런 분이라면 꼭 확인하세요

• 직원이 5명 미만인 가게를 운영하시는 분 (제조·건설·운수·광업은 10명 미만)
• 신용점수가 낮아 은행에서 거절당하신 분
• 당장 임차료·재료비 낼 운전자금이 급하신 분
• 폐업 후 다시 시작하려는 분

하나라도 해당되면 아래에서 바로 확인하세요 👇

 

내 상황에 맞는 자금 한눈에 고르기

정책자금은 하나가 아닙니다. 상황에 따라 금리도 한도도 다르니, 표에서 내 경우를 먼저 찾아보세요.

내 상황	맞는 자금	금리
평범하게 운전자금이 필요함	일반경영안정자금 연 7,000만 원	기준금리 +0.6%p
신용점수 839점 이하	신용취약소상공인자금 3,000만 원	연 5.45%
재해·폭염 피해를 입음	긴급경영안정자금	연 2.00% 고정
설비 투자·규모를 키우고 싶음	성장기반자금 최대 5억 원	소공인특화 연 4.45%
폐업 후 재창업·채무조정 중	재도전특별자금	연 4.25~4.45%
만 39세 이하 / 장애인 기업	청년고용연계 · 장애인기업	연 3.85% / 2.00%

자금별 대출기간과 거치기간, 세부 요건은 본문에 정리해 두었습니다.

839점 이하 자금은 조건이 두 가지 더 있습니다

가장 관심이 높은 신용취약소상공인자금은 점수만 맞으면 되는 것이 아닙니다.

• 업력 90일 이상 — 갓 개업한 상태로는 어렵습니다
• 신용관리교육 사전 이수 — 신청 전에 미리 들어 두셔야 합니다

한도는 3,000만 원, 기간은 5년(2년 거치 포함)이고 소진공이 직접 빌려주는 직접대출입니다. 교육 이수에 시간이 걸리니 급하시더라도 이 순서를 먼저 밟아 두시는 편이 빠릅니다.

제외 업종과 기존 잔액 때문에 반려되는 경우도 미리 확인해 두세요.

 

순서를 어기면 접수조차 안 됩니다

가장 흔한 실수는 서류부터 챙겨 지역센터에 찾아가는 것입니다. 온라인 사전진단을 거치지 않으면 접수 자체가 되지 않습니다.

1. ols.semas.or.kr에서 사전진단 — 내 조건으로 가능한 자금을 알려 줍니다
2. 사업자등록증·부가세 신고 확인서·임대차계약서 등 서류 제출
3. 지역센터 현장 실사와 심사 후 대출 실행

참고로 2026년 자금은 1월 5일에 접수를 시작해 예산이 소진될 때까지 받습니다. 하반기인 지금은 자금에 따라 이미 닫혔을 수 있으니, 사전진단으로 열려 있는 것부터 확인하시는 게 순서입니다.

반려되는 4가지 사유와 신청 전 점검표는 본문에서 확인하실 수 있습니다.

⏱ 30초 요약

• 대상: 상시 근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만), 개인·법인 모두
• 일반경영안정자금 연 7,000만 원, 5년(2년 거치), 기준금리 +0.6%p
• 신용 839점 이하는 신용취약소상공인자금 3,000만 원(업력 90일·교육 이수)
• 성장기반자금 최대 5억 원 · 재해 피해는 연 2.00% 고정
• 순서는 온라인 사전진단 → 서류 → 현장심사, 건너뛰면 접수 불가
• 예산 소진 시 마감 · 문의 1533-0100

💡 자금 4종 조건 비교부터 신청 절차까지
자금별 한도·기간·금리 상세, 신청 자격 3가지, 반려 사유 4가지, 사전진단 절차를 정리했습니다.

2026 소상공인 정책자금 전체 보기 →

📖 출처 및 기준일
· 자금별 금리(재해 2.00% 고정, 경영애로 3.85%, 소공인특화 4.45%, 신용취약 5.45%, 재도전 4.25~4.45%, 청년고용연계 3.85%, 장애인기업 2.00%)와 소상공인 정의 — 소상공인시장진흥공단(semas.or.kr)
· 일반경영안정자금 7,000만 원·5년(2년 거치)·기준금리+0.6%p, 신용취약소상공인자금 3,000만 원·NCB 839점 이하·업력 90일·신용관리교육 이수, 성장기반자금 최대 5억 원 — 기업마당(bizinfo.go.kr) 융자계획 공고
· 2026년 신청 개시(1월 5일)·예산 소진 시까지 수시 접수 — 중소벤처기업부(mss.go.kr) 공고 제2025-656호
· 확인일: 2026-09-19
· 금리는 분기마다 바뀌고 자금별 접수 현황도 달라집니다. 신청 전 소상공인정책자금 지원시스템에서 재확인하시기 바랍니다.